该案银行是否有权扣款

　　案情介要：

　　李某系一从事工艺品加工的个体工商户，与某外贸公司有加工承揽业务关系。但李某未在银行开立结算帐户，因此为结算需要，李某便借用其丈夫任经理的W公司的银行帐户为其转收加工费。

　　某外贸公司将加工费结算后，汇入W公司在某银行开立的存款帐户上，李某再从W公司支取。同期，W公司又与其开户银行有80万元的借款合同关系，合同约定清偿期届满后，银行可以从W公司在本银行开立的帐户上扣款还贷。借款合同清偿期届满后，W公司未履行清偿义务，导致形成逾期贷款。2003年5月，某外贸公司将支付给李某的一笔加工费15万元汇至W公司的银行帐户上，银行遂将该款直接扣划，用于偿还W公司所欠贷款本息。W公司发现后告知李某，李某向银行说明该款是自己的加工费并要求返还，银行予以拒绝，李某即以银行为被告向法院提起诉讼。

　　审理中，李某主张W公司与银行之间有口头约定，“代理款”不扣划，并提供了W公司的一名财务人员出庭作证，但被告银行否认有此约定。

　　法院判决：

　　法院审理认为，李某提供的证据不能证明被告银行与W公司之间有“代理款”不扣划的约定。被告银行与W公司之间基于开设帐户而发生合同关系。在银行与W公司之间没有特别约定的情况下，款项进入该帐户，所有权即归属于被告银行，W公司只是基于该存款帐户的开立而产生的存款合同关系的债权人。即使该15万元在进入W公司帐户之前确是李某的加工费，也不影响该款进入W公司帐户后，银行取得所有权的事实。W公司与李某关于出借银行帐户的约定，因违反了中国人民银行颁布的《银行帐户管理办法》的有关规定而无效，故李某也不能依据该约定主张对银行享有债权。在W公司的借款清偿期届满且未履行偿还义务的情况下，被告银行依合同约定扣款还贷，是行使抵销权的行为，并无不当。法院遂判决驳回李某的诉讼请求。

　　案情评析：

　　解决本案争议，首先要弄清加工费汇入银行存款帐户后，谁是它的所有人。现就银行存款帐户的性质、扣款还贷的性质以及W公司与银行，W公司与李某之间的关系作如下简要分析。

　　（一）被告银行是该15万元的所有权人，W公司是基于该存款帐户的开立而产生的存款合同 关系的债权人。

　　从民法理论上看，金钱是一种特殊的替贷物，其特殊性体现在：除非当事人之间有特别的约定将其特定化，否则一旦对金钱的占有发生转移，金钱的所有权也随之转移。而开立银行帐户是一种合同行为，银行与客户之间基于开设存款帐户的行为而发生合同关系，在银行与客户之间没有特别约定的情况下，款项进入该帐户，所有权即归属于银行，银行与客户之间形成债权债务关系。在客户需要对外支付时，银行也是以自有的资金进行支付。客户享有的只是对银行的债权。因此，本案争执的15万元在进入存款帐户之前无论是谁所有、如何流转的，都不影响其进入存款帐户后银行取得所有权的事实。故李某和W公司都不是这15万元的所有人。W公司只是基于该存款帐户的开立而产生的存款合同关系的债权人。

　　李某与W公司之间代为收转加工费的约定无效。李某与W公司之间的约定违反了中国人民银行颁布的《银行帐户管理办法》第三十四条规定：存款人的帐户只能办理存款人本身的业务活动，不得出租和转让帐户。中国人民银行为国家金融管理机构，其颁布的部门规章在不与国家法律相抵触的前提下，可以成为法律依据。

　　（二）银行扣款还贷的行为是正当合法的

　　银行扣款还贷的行为属于行使《合同法》第100条规定的抵销权的行为。因为，被告银行与W公司订立的借款合同中明确约定，银行有权从W公司在该银行的帐户中扣划款项，这就是对银行抵销权的约定。

　　（三）李某的损失应向谁追偿

　　李某的损失可以通过其他途径得到救济。W公司因银行行使抵销而实际上减少了公司对银行应承担的债务额，W公司已经构成不当得利。因此，李某可以通过民事诉讼向W公司主张不当得利返还。

　　江西省吉水县人民法院 傅正辉

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